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马跃:大数据技术成为“新金融”行业的核心竞争力
作者:匿名 来源:本站 浏览次数:281 日期:2017-7-21 11:01:05

中国IDC圈7月20日报道,7月20日,“2017中国行业云计算峰会—金融云”(C9峰会)在北京国贸大酒店(国贸三期)隆重召开。本次大会由中国信息通信研究院指导,云计算发展与政策论坛、数据中心联盟、云计算开源产业联盟主办,云计算发展与政策论坛用户委员会承办、CloudBest、中国IDC圈、网贷之家协办,并受到诸多媒体的大力支持。

2017中国行业云计算峰会—金融云”作为国内金融与云计算领域最具影响力的大会,引来现场人员爆满,大会全面覆盖云计算、金融、人工智能、区块链、大数据等多个领域。

会上,向上金服CTO马跃出席本次大会并发表主题为《大数据技术成为“新金融”行业的核心竞争力》的演讲。

马跃

向上金服CTO   马跃

以下是演讲实录:

大家下午好,我是来自向上金服的CTO马跃,很高兴今天有机会跟大家分享我个人对于大数据技术在新金融行业的未来发展的趋势,非常感谢大家能坚守在这里。我个人是国内比较早的一批接触大数据的人,通过我个人的经历和身边的环境变化真实地感受到了大数据在国内的发展历程。认为大数据未来是我们整个新金融行业的核心竞争力,因为现在整个金融行业不管是传统金融行业还是新的互联网金融,都处于一个产品同质化非常严重的情况,所以基于大数据的精细化运营将成为运营的关键点,所以我们的金融科技最终决定了未来科技金融的市场格局。


      马云先生之前在一个演讲中提到过,很多人在没有研究透PC互联网的时候我们已经进入了移动互联网时代,很多人刚开始研究移动互联网的时候我们已经进入了大数据时代,对于大数据来说,每个人听得都比较多,但是每个人对大数据的理解都有自己不同的理解。大家到网站搜索大数据,每个网站给出的解释也不一样。我个人认为大数据不是一个行业,大数据其实是一个由一系列技术支撑的新的产品运维的方式以及创新的模式。所以大数据本身需要基于其他行业去做到大数据的应用。大数据促进了其他行业的创新和变革,一切不以场景化的应用为目标去谈论大数据都是耍流氓。
      大数据在国内的发展从2009年开始,2009年随着Hadoop技术的演进,大数据的概念也开始流入到国内,在这个时候国内一些大公司开始尝试性的利用Hadoop技术做创新性的研究,这时候也涌现了一些创业公司,基于大数据的概念拿到一些钱,整个市场上大家都开始基于大数据做探索。但是探索这个过程其实是比较坎坷的,中间大数据也经历了由神化到妖魔化的历程,当大数据刚开始传入国内的时候很多人以为大数据好像打开了通往新世界的大门,大数据变成了一个包治百病的仙丹,系统上的任何问题,业务上的任何问题,通过大数据都可以解决掉。
      最开始几年很多公司没有找到大数据能够落地、变现的方式,所以在这个期间行业中出现了一些新的看法和新的观点,大数据从神化直接落入了妖魔化,大数据变成了大忽悠,大数据只是给老板忽悠的概念而已,不管这些观点的出发点是什么,确实对行业内很多人员造成了很大信心上的动摇。
      明天永远没有你想得那么好也没有你想的那么糟糕,到了2012年大数据在国内已经开始有一些比较成功的应用场景,在各个行业都开始逐步利用起来。这里有一个代表性的事件就是2012年下半年阿里巴巴推出了基于大数据的产品,也标志了大数据在电商行业的应用。同时在其他行业也有很多应用,比如在互联网广告的精准营销领域,互联网广告最开始都是基于包天包时的服务,给大数据的应用带来了很好的契机,可以基于每个人不同的行为、不同的偏好给每个人做不同的广告投放,在这个期间国内出现了很多基于大数据的DMP的广告投放平台,大数据在广告领域迅速开始发展起来。
     同时金融行业在这个时间点也开始有了很多大数据方面的应用,包括传统银行、新兴的互联网公司,在大数据征信、反欺诈、智能推荐方面都开始落地应用起来。同时在公共的民生领域,交通、旅游出现了更多基于大数据的智慧城市的方案,经过几年发展,到2015年大数据来到国家战略的层面,国家推出了大数据的战略,并且把大数据纳入了十三五规划。有了政府这样一个支持的情况下,所以大数据更快的进入了蓬勃发展的阶段。现在人工智能兴起之后大数据随之而来做了更大的发展,其实在我认为大数据不是一个新的概念,大数据这个概念比大数据提出的更高一些,五十年前就有人提出大数据的概念,但是人工智能之前一直发展得不温不火,只出现在美国的大片里面。当大数据技术在2012年之后开始之后,人工智能也随之有一个很大的发展和爆发。
      我个人预计到2025年人工智能技术会达到比较成熟的阶段,在这个时候不管是大数据还是人工智能都最终会真正应用到我们每个人生活的方方面面,对我们每个人的生活都会产生至关重要的影响。我觉得中国最近几年科技发展和创新的速度来看,我相信到2025年整个技术成熟期,中国有机会超越美国成为全球第一大科技强国。刚才黄总提到阿尔法狗,我觉得阿尔法狗现在是打遍天下无敌手,我相信到2025年中国推出阿尔法十二生肖没有问题。
     在大数据驱动下的新金融行业的发展,这句广告词比较适合现在大数据和金融的关系,现在互联网金融在最近几年如雨后春笋般蓬勃发展,对传统金融行业造成了极大的竞争压力,在这种情况下大家的竞争核心点更多从产品和市场回到技术的本质,所以技术对于金融的影响也越来越大。同时金融行业从本质来说更多的是跟数字打交道的行业,并且整个金融行业在信息化方面在各个行业中也是走在最前面的,从先天的优势来说大数据和金融有非常匹配的关系,目前对于传统金融的压力,我最近在知乎上看了一篇帖子,这是传统的资深的金融人士写的,标题是金融人士的救赎如何不被人工智能替代,他的文章中剖析了大数据和人工智能对金融行业带来的冲击以及每一个金融行业的传统从业人员感受到的危机感。这里边提到了几个大数据在人工智能领域相比传统人工的优势,第一是海量数据的快速吸收和分析能力,机器可以很快的把过去一天、过去一年所有的交易数据、所有的新闻数据做一个汇总做一个分析,这对于人脑来说基本是不可实现的。
     大规模的个性化的服务能力,机器可以基于海量的数据,可以为每一个专属的客户提供他自己基于需求相关的金融方面的推荐以及客服的响应,对于人来说每个人的时间都是有限的,它能服务的人、服务的数量、服务的客户也都是有限的,但机器不需要休息,它可以实现大规模的无穷尽的个性化的服务能力。第三是不受感情因素的影响,可以去做理性的判断和决策。刚才演讲提到了很多国际化的公司在开始考虑用机器去替代人做一些决策,能够更准确的预测资本市场或者金融市场未来的趋势,从这几个方面来说大数据能够对金融市场产生极大的推动和影响。
      举简单的一个例子,大数据在新金融下面的应用场景。信贷的业务,从贷款前到贷款中到贷款后,整个大数据在这几个环节都有非常好的应用场景。贷款前做申请的反欺诈,现在很多银行、很多互联网金融公司都已经做到这一点,而且国内的欺诈已经从原来个人的欺诈变成了团伙性有预谋的欺诈,大数据的应用更有助于我们从中发现每个申请和申请之间的关系,找到团伙性的欺诈的风险。进入贷款中对贷款人信用额度的评估,因为中国目前征信体系建立得不是很完善,距离美国还有很大的差距,预计现在只有30-50%的人在征信系统中有征信记录,但是没有征信记录的人不代表这个人的信用一定不好,不代表他的消费能力他的还款能力一定差。所以基于大数据评估的方式,可以帮助每一个人,不管他在征信系统中的信用是什么样的,可以基于大数据,基于他在各种领域的消费行为帮助用户实时评估他的消费能力和还款能力,可以做到实时的授信额度,做实时的放款。
      贷款放了之后,传统金融机构基本上都是靠人工对贷款后的用户行为、企业行为做一些跟踪,发现里边存在的逾期风险,但工作量是非常大的,贷后管理很多时候没有做到细致化,有很大遗漏。基于大数据的分析可以发现用户在贷款之后的高危行为和根据之前行为差异化的表现。提前发现用户有可能逾期的风险,提前能够给相关的人员做一些人工干预,逾期发生了之后我们对整个催收环节基于不同的情况、不同的人群做不同的智能催收的跟进。
      理财也是一样,大数据有非常广泛的应用,在投资理财相关业务的整个环节都有非常好的应用的点。理财前,智能客服可以基于自学习的知识库和自然语言分析能够为用户提供全天后的服务,基于每个用户不同的需求判别用户风险的承受程度以及对于理财的需求的具体差异化,能够在用户准备购买之前给用户做个性化的资产匹配和推荐,让用户能够找到最适合它的理财策略,就算同一个用户,他在不同的阶段对于理财的需求也是不一样的,我短期内有笔钱不用,找一个期限比较短的短期利益比较好的投资,如果要做每个月的定投,要求的是期限比较长的回报比较稳定的产品,基于不同的人以及同一个人的不同的阶段我们需要为他提供差异化的理财推荐。用户在理财过程中智慧化的运营是对用户体验和关怀的非常大的影响,传统运营基本都是滞后性的,用户的行为我们要到一天甚至一周一个月之后才会针对他的行为做相应性的运营策略,所以基于大数据可以实时对用户的行为做第一时间的分析,可以实现秒级的运营策略的同步,可以让用户的每一个行为能够对应到每一个个性化的运营策略当中来,可以让用户在理财过程中更好的体会到人文的关怀。
      除了我刚才提到的这两点应用场景之外,其实还有非常多的应用场景是金融行业的应用。客户满意度、IVR的业务都是基于短线做用户的反馈,但是这种情况下的反馈率是非常低的,可以通过语音的客户问题以及客户的语句做出客户满意度的回答,甚至可以从中对整个客服舆情的判断做深度的分析。包括保险的定价,不管是新的金融还是传统的金融,在线上服务和线下服务都有非常多的大数据应用场景已经在我们的身边落地、实施。
     最后给大家分析向上金服在大数据做的努力和打造的核心竞争力。这是我们向上金服目前的业务架构。向上金服目前的产品涵盖了投资理财、智能投股、消费金融的三个方面。向上理财是我们互联网理财的产品,是基于用户的个性化需求为用户做线上投资产品的推荐和购买的产品。几何股票是基于股票向海量的交易数据、资讯数据为用户做股票的行情分析,为用户提供智能的复盘、智能整股的辅助助手。三文钱是我们在消费金融方面的产品,我们的定位是年轻人在互联网时代的互联网信用卡,为用户提供实时的小额的周期个性化的信贷服务。在我们的三个业务产品之下我们公司有一个无介数据指挥运营平台,它是支撑我们三个业务能智慧化运营的基础,也是整个公司业务的大脑。它把整个公司的所有产品数据做打通,与外面的第三方数据做一个协同和分析,保证我们整个公司的产品运营效率和运营效果。
      向上理财的产品里我们大数据的应用包括三方面。第一是个性化的推荐,基于用户的行为,我们给用户制定用户的画像,基于用户明确的投资偏好,它是一个风险偏好型还是风险保守型用户,给用户做不同的个性化的产品推荐。同时我们基于人工智能自己做了一套智能客服的系统为用户提供7×24小时的专属客户服务,从中发现用户对我们产品的各种反馈和意见,我们及时对用户的这些意见做相应的运营方面的策略。
      第三是在我们精准营销方面,通过用户的行为对不同渠道或者不同方式获取的用户进行相应的用户画像的分析,发现我们的优质用户到底出现在哪里,我们优质用户从什么方式获得,通过这样的方式能够把我们营销的成本能控制到最低,把我们整个营销的重心做一个实时的调整。智能选股、智能诊股、智能看盘、集合几何小数,从看到一条新闻到交易一组股票的智能呈现,信息爆炸是现在非常重要的问题,是注意力稀缺的时代,不是数据不够,反而是数据太多导致用户无法分辨哪些是噪音数据哪些是真正有价值的数据,而且从这些枯燥的数据中怎么看到规律,看到它后面能够代表的实际问题,如果靠一个人看到他需要非常丰富的炒股经验和对市场非常深入的了解,我们通过人工智能帮助用户做到噪音数据的剥离,我们做信息的汇集,帮助用户通过最直观的方式看懂目前市场的情况,我们给用户基于整个市场的变化做一些投资方面的推荐,做用户的智能投资的小助手。
      三文钱是小额信贷业务,风控模型是整个业务的核心,我们要保证通过率和坏账率达到一个平衡点,这块对于大数据来说需求和大数据带来的价值是非常明显的。一方面对身份数据、位置数据、社交数据、网络行为数据做分析处理,完整的数据画像和贷款之后行为模型的分析,在贷款前贷款中贷款后全生命周期对用户进行监控和管理,确保我们每一个用户的每一笔款能够非常有效的在我们监控中,在用户发生任何风险之前能提前干预,确保我们整个业务能够在非常良性的环境下去运营。
      同时在整个申请过程中通过反欺诈的识别,我们自己做了一套反欺诈的引擎,识别羊毛党的用户和其他价值非常低的用户的行为,从源头就做到业务的切割。贷后的催收过程中有一些失联的行为,通过关系图谱,通过其他的方式更多的联系到用户,确保我们坏账的损失率降到最低。
我个人预测,大家常说人类的三个基本需求是人、食物、WiFi,三十年之后人类最基本的需求是水、食物、WiFi和大数据,每个客户个人的需求都离不开大数据,都希望得到个性化的服务,都希望得到最好的最佳的服务状态,所以对我们每个企业,不管是互联网金融企业还是其他的企业,如果没有大数据的支撑,客户就会离我们而去,我们也要被整个社会淘汰。所以我依然相信我们未来的企业竞争,未来新金融行业的竞争就是对大数据技术应用的竞争,谁能够把大数据技术真正有效的应用到我们每一个场景中来,为用户做好我们的服务,哪一家公司就会成为最终的胜利者,谢谢大家。

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